이 글에서는 kbank 케이뱅크 주택담보대출 가계담보대출 자격대상, 한도, 금리, 서류, 신청방법등 정책과 특징을 자세히 알아보겠습니다. 부동산 시장은 언제나 변화무쌍하고 예측하기 어려운 곳입니다. 특히 주택을 구매하려는 경우, 금융 상품을 선택하는 것은 매우 중요한 결정입니다. 최근 몇 년간 케이뱅크는 주택 구매를 위한 대출 상품으로 큰 인기를 끌고 있습니다. 케이뱅크는 현재 주택 구매나 재정 거래를 위한 다양한 금융 상품을 제공하는 은행 중 하나입니다. 이 중에서도 특히 케이뱅크의 금리는 많은 사람들에게 큰 관심을 받고 있습니다.
케이뱅크 주택담보대출 가계담보대출
케이뱅크 주택담보대출은 주택을 담보로 한 대출로, 주택을 소유하거나 구매하려는 고객들에게 제공됩니다. 주택 담보 대출을 신청하려면 소득 증빙 및 관련 서류를 제출해야 합니다. 근로소득자, 사업소득자, 연금소득자, 프리랜서 등 소득을 증명할 수 있는 고객이 해당됩니다. 대출 한도는 아파트의 위치, 시세, 개인 소득 및 부채 상황 등에 따라 차등적으로 결정되며 최대 10억원까지 지원됩니다.
주택담보대출은 케이뱅크에서 제공하는 대출 상품 중 하나입니다. 이 상품은 아파트를 담보로 하는 대출로서, 다양한 상황에서 필요한 자금을 마련하는 데 활용할 수 있습니다. 이제 가계담보대출에 대해 자세히 알아보겠습니다.
상품종류: 가계담보대출은 주택을 담보로 하는 대출 상품입니다. 주택을 보유하고 있는 고객이나 주택을 구입하려는 고객이 대출 신청 대상이 됩니다.
신청제한: 안정적인 판매를 위해 일별 신청건수에 제한이 있을 수 있습니다. 이는 고객의 안전과 은행의 안정적인 운영을 위한 조치로 이해됩니다.
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케이뱅크 주택담보대출 대상
- 본인 단독 또는 배우자와의 공동명의로 아파트를 소유하고 있는 고객
- 아파트를 구입하려는 고객
- 근로소득자, 사업소득자, 연금소득자, 프리랜서 등 소득이 확인 가능한 고객
- 당행 내부 심사 기준을 충족하는 고객
가계담보대출은 신청자의 소득 상황을 확인하고, 당행의 심사 기준을 충족하는 경우에 대출이 승인됩니다. 이를 통해 고객이 안정적으로 대출을 이용할 수 있도록 지원하고 있습니다.
케이뱅크 가계담보대출은 고객의 다양한 필요에 부응하고, 안정적인 서비스를 제공하기 위해 노력하고 있습니다. 자세한 정보나 대출 신청에 관심이 있는 분들은 케이뱅크 고객센터를 방문하거나 온라인 채널을 통해 상담을 받을 수 있습니다.
케이뱅크 주택담보대출 신청방법
케이뱅크 주택담보대출을 신청하는 방법은 다음과 같습니다:
케이뱅크는 안정성을 위해 어플을 이용해 신청을 권하고 있습니다.
- 케이뱅크 앱 설치: 먼저 스마트폰에서 구글 플레이 스토어(안드로이드 기기) 또는 애플 스토어(iOS 기기)에서 케이뱅크 앱을 설치합니다.
- 로그인 및 대출 신청: 설치가 완료되면 앱에 로그인한 후, 메뉴에서 “대출”을 선택하고, 이어서 “주택 담보 대출”을 클릭합니다.
- 신청 양식 작성: 대출을 신청하기 위해 필요한 정보들을 입력합니다. 주택 담보 대출의 경우, 대출 조건, 대출 금액, 대출 기간, 상환 방식 등을 입력하게 됩니다.
- 서류 제출: 필요한 서류들을 디지털로 제출합니다. 주택 담보 대출의 경우, 주택 등기부 등의 관련 서류가 필요할 수 있습니다.
- 대출 심사: 케이뱅크에서는 온라인으로 대출 심사를 진행합니다. 제출된 정보와 서류를 기반으로 대출 신청자의 신용평가 및 대출 가능 여부를 판단합니다.
- 심사 결과 확인 및 대출 실행: 대출 심사 결과는 영업일 기준으로 2~3일 정도 소요될 수 있습니다. 심사 결과가 나면 앱을 통해 확인하고, 승인되었다면 대출을 실행할 수 있습니다.
케이뱅크 주택담보대출 대출한도
케이뱅크 주택담보대출 상품은 대출한도가 다양한 상황과 용도에 맞게 설정되어 있습니다. 아래는 각각의 대출 용도별로 최대 대출한도에 대한 안내입니다:
- 구입자금 대출: 최대 10억원까지 대출 가능합니다. 이 대출은 아파트를 구입하기 위한 자금으로 활용할 수 있습니다.
- 대출 갈아타기: 최대 10억원까지 대출 가능합니다. 이 대출은 기존에 보유한 주택담보대출의 대출금액 이내에서 적용되며, 기존 대출 전액을 새로운 대출로 전환하는 조건이 필요합니다.
- 생활안정자금 대출: 최대 10억원까지 대출 가능합니다. 이 대출은 생활 안정을 위해 필요한 자금을 마련하기 위해 활용할 수 있습니다.
- 반환자금 대출: 최대 10억원까지 대출 가능합니다. 이 대출은 이전에 대출로 지출했던 자금을 상환하기 위해 사용할 수 있습니다.
대출한도는 LTV(Loan to Value), DTI(Debt to Income), DSR(Debt Service Ratio) 등의 규제범위 내에서 아파트의 소재지, 시세, 개인의 소득 및 부채 현황 등에 따라 차등 적용됩니다. 따라서 대출한도는 개별 고객의 신용평가 및 담보 가치 등에 따라 달라질 수 있습니다. 자세한 내용은 케이뱅크 고객센터나 영업점을 통해 상담 받으시는 것이 좋습니다.
LTV
맞습니다. 주택담보대출비율(LTV)은 대출자가 주택을 담보로 대출을 받을 때, 해당 주택의 가치 대비 얼마나 많은 금액을 대출로 받을 수 있는지를 나타내는 비율입니다. 이는 주택의 가치가 대출한도를 결정하는 중요한 요인 중 하나로 사용됩니다.
LTV는 다음과 같이 계산됩니다:
LTV=( 대출금액/주택가치 )×100
이 때, 대출금액은 대출자가 실제로 받을 돈이며, 주택가치는 주택의 현재 시장 가치를 나타냅니다. 예를 들어, LTV가 60%라면 대출자는 주택가치의 60%까지만 대출을 받을 수 있습니다.
정부나 금융기관은 LTV 비율을 통해 대출시의 리스크를 조절하고 대출시장을 안정시키기 위해 규제를 조정할 수 있습니다. 높은 LTV는 대출 리스크를 증가시킬 수 있으며, 따라서 정부는 이를 통제함으로써 부동산 시장과 금융 시스템의 안전성을 유지하려는 목적을 가집니다.
DTI
2014년 8월 박근혜 정부가 부동산 경기 진작을 위해 DTI 비율을 50%에서 60%로 완화한 것은 부동산 시장을 활성화하고 가계의 대출 확대를 도모하기 위한 정책 조치로 이해됩니다. 이러한 조치는 부동산 시장 및 경제 활성화에 기여할 수 있는 잠재적 효과를 가지고 있습니다.
총부채상환비율(DTI)은 차입자의 연간 총 소득에 대비하여 부채 상환액이 차지하는 비율을 나타내는 지표입니다. 이는 차입자의 상환능력을 평가하고, 너무 많은 부채를 빌리는 것을 제한하기 위해 사용됩니다.
예를 들어, 연간 소득이 5000만원이고 DTI가 50%라면, 총부채의 연간 원리금 상환액이 2500만원을 초과하지 않도록 대출 규모가 제한됩니다. 이는 가계가 과도한 부채를 빌리지 않고도 상환 가능한 수준으로 대출을 받을 수 있도록 하는데 도움을 줍니다.
DSR
총부채원리금상환비율(DSR)은 대출자의 연간 소득을 기준으로 모든 대출의 연간 원리금 상환액을 나눈 비율을 말합니다. 이것은 대출자의 부채 상환능력을 평가하는 지표 중 하나로 사용됩니다.
DSR은 주택담보대출, 신용대출, 카드론 등 모든 종류의 대출에 대한 원리금 상환액을 포함합니다. 이 비율은 대출자가 얼마나 많은 대출을 상환할 수 있는지에 대한 한도를 정하는 데 사용됩니다. 소득이 높을수록 대출한도가 증가할 수 있기 때문에, 더 많은 대출을 받을 수 있다는 것이 특징입니다.
정부는 DSR 등의 비율을 조정하여 대출 규제 정책을 시행할 수 있습니다. 예를 들어, 특정 지역에서 정부가 정한 DSR 비율이 40%라면, 연간 상환액이 연소득의 40%를 넘지 않도록 대출을 받을 수 있습니다. 이 비율이 높을수록 대출한도가 증가하므로, 대출 규제가 완화되는 것으로 이해할 수 있습니다.
DSR을 계산할 때는 대출자의 연간 소득을 해당 비율과 곱하여 연간 상환액을 구할 수 있습니다. 예를 들어, DSR이 40%이고 연간 소득이 5000만원이라면 연간 상환액이 2000만원을 넘지 않도록 대출을 받을 수 있습니다.
DSR은 총부채상환비율(DTI)과는 다르게 모든 대출의 원리금을 포함하여 대출한도를 산정합니다. 따라서 DSR이 DTI에 비해 보다 엄격한 기준으로 대출한도를 제한하는 역할을 합니다.
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케이뱅크 주택담보대출 금리
케이뱅크 주택담보대출 대출금리는 다양한 조건에 따라서 결정되며, 케이뱅크의 대출금리는 조회 기준일인 2024년 2월 11일을 기준으로 아래와 같이 제시됩니다. 단위는 연이율입니다.
신규취급액기준
- COFIX(6개월):
- 기준금리: 3.84%
- 가산금리 범위: 0.22% ~ 1.83%
- 최저금리: 약 4.06%
- 최고금리: 약 5.67%
신잔액기준
- COFIX(3개월):
- 기준금리: 3.29%
- 가산금리 범위: 0.15% ~ 1.77%
- 최저금리: 약 3.44%
- 최고금리: 약 5.06%
고정혼합금리:
- 기준금리: 3.84%
- 가산금리 범위: 0.62% ~ 1.64%
- 최저금리: 약 4.46%
- 최고금리: 약 5.48%
대출금리는 기준금리와 가산금리의 합으로 산출됩니다. 대출금리는 각 대출 상품 및 조건에 따라 다를 수 있으며, 이 정보를 참고하여 적절한 대출 상품을 선택하시기 바랍니다.
케이뱅크 주택자금대출 이자 상환방식
케이뱅크의 아파트담보대출은 두 가지 상환 방식 중 선택할 수 있습니다: “원금균등 분할상환”과 “원리금균등 분할상환”입니다.
- 원금균등 분할상환: 이 방식은 대출금액을 대출기간 동안 동일한 금액으로 분할하여 상환하는 방식입니다. 대출금액을 대출기간 개월수(거치기간이 있는 경우 거치 후 잔여 대출기간 개월수)로 나누어서 월 상환금을 산정합니다. 이 상환금에는 대출원금과 이자가 포함되어 있습니다. 매월 동일한 금액을 상환하므로, 상환 기간 중 원금 상환 비중이 점차 증가하고 이자 상환 비중이 감소합니다.
- 원리금균등 분할상환: 이 방식은 대출금액과 이자금액의 합계액을 대출기간 동안 동일한 금액으로 분할하여 상환하는 방식입니다. 대출금액과 이자를 합산한 금액을 대출기간 개월수(거치기간이 있는 경우 거치 후 잔여 대출기간 개월수)로 나누어서 월 상환금을 산정합니다. 매월 원금과 이자가 포함된 동일한 금액을 상환하므로, 상환 기간 중 원리금 상환 비중이 일정합니다.
각 상환 방식에는 장단점이 있으며, 개인의 상환 능력과 상환 계획에 따라 선택할 수 있습니다.원금균등 분할상환은 상환 기간 중 원금 상환 비중이 증가하여 이자 부담이 감소하는 장점이 있고, 원리금균등 분할상환은 상환 기간 동안 원리금 상환 비중이 일정하여 전체적인 이자 부담이 증가하는 장점이 있습니다. 자신에게 적합한 상환 방식을 선택하여 부담을 최소화하는 것이 중요합니다.
대출이자 계산방식
대출이자는 다음과 같은 방법으로 계산됩니다.
- 일반 대출의 이자 계산 방법:
- 이자는 대출원금에 이율과 일수를 곱한 후 365일(윤년의 경우 366일)로 나누어 산출됩니다. 원단위 미만은 절사됩니다.
- 원리금균등 분할상환 대출의 이자 계산 방법:
- 월별 이자는 대출금액에 연이율을 곱한 다음 12로 나누어 계산됩니다.
- 일수 계산 방법:
- 일수는 여신당일로부터 대출 상환일(기일) 또는 상환일 전일까지의 기간을 계산합니다.
그러나 몇 가지 예외가 있습니다:
- 대출당일 회수되는 대출: 대출이 대출당일에 회수되는 경우에는 이자가 여신당일부터 기일 또는 상환일까지 계산됩니다.
- 연체기간이 1일인 연체대출채권 및 지급보증대지급금: 이 경우에도 이자는 여신당일부터 기일 또는 상환일까지 계산됩니다.
위 내용을 간단히 정리하면 다음과 같습니다:
- 원리금균등 분할상환 대출: (대출금액 × 대출이자율/12)
- 원금균등 분할상환 대출: (대출금액 × (대출이자율 ×이자일수/365 (또는 366))
이런 계산 방법을 통해 대출 이자를 정확히 산정할 수 있습니다.
연체이자율
연체이자율은 대출금리에 연 3.00%를 더한 값으로 결정됩니다. 연체이자율의 최고율은 연 15.00%입니다. 다만, 대출이자율이 연 15.00%를 초과하는 경우에는 대출이자율에 연체가산이자율인 연 2.00%를 추가하여 적용됩니다.
고객은 자신의 신용상태가 개선되었다고 판단될 때(예: 직장 이직, 개인신용평점 상승, 승진, 소득증가, 재산증가 등) 금리인하를 요구할 수 있습니다. 은행은 이러한 요구를 받은 고객에게 신용상태 개선을 확인하기 위한 자료 제출을 요구할 수 있습니다. 그러나 신용상태의 개선이 미미하거나 은행의 심사 결과에 따라 요구가 수용되지 않을 수도 있습니다.
금리인하요구권은 은행의 고객 서비스 메뉴에서 신청할 수 있으며, 신청 결과는 즉시 확인할 수 있습니다. 금리인하가 승인되면 승인일 당일부터 적용됩니다. 단, 기준금리 및 기준금리의 변동 주기 및 만기일은 변경되지 않습니다.
상환시기 방법
상환시기와 방법은 다음과 같이 안내됩니다:
- 상환일: 대출실행 응당일 또는 고객이 지정한 날에 매월 납부됩니다. 만약 해당하는 날짜가 없는 경우에는 그 달의 말일에 납부됩니다.
- 자동 이체: 대출금은 고객 본인 명의의 대출금 입금통장 또는 고객이 지정한 통장에서 자동 이체됩니다.
고객은 대출거래약정서의 실행 방법과 이자 지급 방법 내용을 참고하여 자세한 내용을 확인할 수 있습니다.
이러한 안내를 통해 대출 상환에 관한 납부 일정 및 방법을 명확하게 이해할 수 있습니다.
중도상환해약금
중도상환해약금은 대출 실행 후 3년 이내에 상환할 경우에 발생합니다. 이 금액은 아래의 식을 통해 계산됩니다:
중도상환금액 x 해약금요율(1.40%) x (3년 – 대출실행 후 경과기간) ÷ 3
그러나 중도상환해약금은 아래의 경우에는 면제됩니다:
- 아파트담보대출 실행 후 3년이 경과한 경우
- 3년 이내인 경우에도 매년 최초 대출금액의 10% 이내로 상환한 경우
예를 들어, 최초 실행한 아파트담보대출 대출금액이 1억원인 경우, 3년간 매년 최초 실행한 대출금액의 10% (1천만원)을 중도상환할 경우 중도상환해약금은 발생하지 않습니다.
케이뱅크 주택담보대출 대출기간
대출기간은 다음과 같이 안내됩니다:
- 대출기간 범위: 20년부터 40년까지의 범위 내에서 5년 단위로 선택이 가능합니다.
- 거치기간: 1년으로 지정할 수 있습니다.
- 대출실행 후 변경 불가: 대출이 실행된 후에는 대출기간을 변경할 수 없습니다.
또한, 대출 갈아타기(대출이동)의 경우에는 기존 주택담보대출을 약정했을 때 설정한 대출기간 이내로 ‘대출이동’이 가능합니다. 단, 당행 대출기간 이내에서만 가능하며, 여러 개의 대출을 보유한 경우에는 설정한 대출기간이 가장 짧은 대출을 기준으로 신청해야 합니다. 만약 기존 대출기간보다 더 길게 대출기간을 신청하면 ‘대환대출’이 진행됩니다.
대출 실행일
대출 실행일은 다음과 같이 정해집니다:
- 구입자금 대출: 매매계약서의 잔금일에 실행됩니다. 단, 평일에만 가능합니다.
- 대출 갈아타기: 고객이 지정한 특정일에 실행됩니다. 이 경우에도 평일에만 가능합니다.
- 생활안정자금 대출: 고객이 지정한 특정일에 실행됩니다. 주말을 포함하여 모든 날에 가능합니다.
- 반환자금 대출: 고객이 지정한 특정일에 실행됩니다. 이 경우에도 평일에만 가능합니다.
따라서 대출 실행일은 대출 종류 및 고객이 선택한 특정 일자에 따라 다를 수 있습니다.
케이뱅크 주택담보대출 신청 처리비용
케이뱅크 주택담보대출 대출과 관련된 비용에는 여러 가지가 있습니다.
1. 인지세
- 대출거래 계약 체결 시 납부하는 세금으로, 대출금액에 따라 차등 적용됩니다. 은행과 고객이 각각 50%씩 부담합니다.
- 대출금액이 5천만원까지는 인지세가 면제됩니다.
2. 국민주택채권할인비용
- 주택에 근저당권을 설정할 경우 발생하는 비용으로, 고객이 부담합니다.
3. 근저당권 말소 비용
- 대출 갈아타기를 진행할 때 발생하는 비용으로, 고객이 부담합니다. 이 과정은 협약 법무사를 통해 진행됩니다.
4. 등기관련 비용
- 담보로 제공할 부동산의 등기 정보 중 소유자 정보 등에 수정사항이 있는 경우 발생하는 비용으로, 고객이 부담합니다.
5. 철회에 따른 비용
- 대출을 철회할 경우, 대출 취급에 발생된 나머지 비용은 고객이 부담합니다. 이는 인지세 50%, MCI 보험료, 권리보험료, 근저당권설정 비용 등을 포함합니다.
추가적인 보험료와 권리보험료
- MCI 보험료는 소액임차보증금 차감액만큼 대출한도를 증가시키기 위해 가입하는 보험료입니다.
- 권리보험료는 권리 침해 등을 확인하고 보장해주는 보험료입니다.
이러한 비용들은 대출 프로세스에서 발생할 수 있으며, 상황에 따라 부담되는 비용과 면제되는 비용이 있으니 신청 전에 주의깊게 살펴보시는 것이 중요합니다.
소득공제
대출 갈아타기를 하더라도 소득공제 요건을 충족할 경우에는 당초 차입금에 대한 이자상환액 및 대환 후 이자상환액에 대해 모두 소득공제를 받을 수 있습니다. 이를 통해 고객은 대출 갈아타기로 인한 혜택을 최대한 누릴 수 있게 됩니다.
케이뱅크는 국세청에 거래내역 자료를 제공하여 소득공제 요건 충족 여부를 확인합니다. 하지만 최종적인 소득공제 여부는 국세청에서 결정됩니다. 각각의 대출에 따라 소득공제 요건이 다를 수 있으므로, 소득공제 가능 여부를 확인하려면 국세청 고객센터(대표번호: 126, 국세청 홈택스 홈페이지의 상담/제보 -> 인터넷상담하기)를 통해 직접 문의하시기 바랍니다.
또한, 소득세법에 개정이 있을 경우 요건이 변경될 수 있으므로 이를 염두에 두고 소득공제를 신청하시길 권장합니다.
케이뱅크 주택담보대출 제출서류
케이뱅크 주택담보대출 소득별 자동제출 서류는 고객의 소득 유형에 따라 다르게 구성됩니다. 주요 구분과 해당 서류는 다음과 같습니다:
- 근로소득자(직장인)
- 주민등록표(초본)
- 가족관계증명서
- 건강보험 자격득실 확인서
- 근로소득 원천징수영수증
- 선택서류: 갑종 근로소득 원천징수영수증, 갑근세 납세필증명서와 급여명세표 등 소득 증명 가능 서류
- 사업소득자
- 주민등록표(초본)
- 가족관계증명서
- 사업자등록증명원
- 소득금액증명원
- 연금소득자
- 주민등록표(초본)
- 가족관계증명서
- 소득금액증명원
- 프리랜서 등
- 주민등록표(초본)
- 가족관계증명서
- 소득금액증명원
- 선택서류: 거주자의 사업소득원천징수 영수증, 종합소득세 신고자용 소득금액증명원 등 소득을 증명할 수 있는 서류
자동제출 서류는 공동인증서만 준비하면 됩니다. 앱의 서류제출 화면에서는 정부기관(예: 정부24, 국세청)으로부터 서류를 자동으로 받아와 제출할 수 있습니다.
대출상품별로는 다음과 같은 서류가 필요합니다:
- 구입자금 대출
- 매매계약서
- 대출 갈아타기, 생활안정자금
- 등기권리증(등기필증)
- 반환자금
- 등기권리증(등기필증), 임대차계약서
모든 서류는 휴대폰 카메라로 촬영하여 앱의 서류제출 화면에서 제출하면 됩니다. 등기권리증(등기필증)의 보안스티커는 제거하고 일련번호를 입력해야 합니다. 일련번호가 없는 경우에는 사진을 촬영하여 제출하면 됩니다.
또한, 일부 서류는 대체가 가능한 서류도 있습니다. 예를 들어 건강보험 자격득실 확인서는 재직증명서나 휴직증명서를 회사에서 발급받아 촬영하여 제출할 수 있습니다. 같은 원리로 다른 서류도 대체할 수 있습니다.